Wenn Sie gerade auf der Suche nach einer passenden Autofinanzierung sind, taucht automatisch die Frage auf, welches Finanzierungsmodell am besten auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist und bei welcher Bank Sie die Finanzierung abschließen sollen. Alles zu diesem Thema erfahren Sie im folgenden Beitrag.
Autofinanzierung - welche Möglichkeiten gibt es?
Insgesamt gibt es vier populäre Arten der Fahrzeugfinanzierung. Die meisten sind allerdings den Herstellerbanken vorbehalten.
Finanzierung
Finanzierung
Herstellerbank
Hersteller- Bank
Hausbank
Hausbank
Klassische Finanzierung
Ballon Finanzierung
Null-Prozent Finanzierung
Auswahlfinanzierung
Auswahl finanzierung
Die klassische Finanzierung
Die klassische Finanzierung ist gleichzeitig die unkomplizierteste. Sie ist der Standard.
Ein Produkt wird durch die Bank gekauft und der Kunde zahlt diesen Finanzierungsbetrag ratenweise an die Bank zurück. Hierfür wird vom Kreditgeber häufig eine Sicherheit verlangt. Meist ist es der Fahrzeugbrief, welcher nach vollständiger Rückzahlung des Finanzierungsbetrags (einschließlich Zinsen) per Post an den Kunden geschickt wird. (Das ist bei allen Finanzierungsarten gleich.)
Der Finanzierungsbetrag kann in diesem Modell durch Anzahlung oder Sonderzahlungen gemindert werden. Das wirkt sich nicht nur positiv auf die monatliche Rate, sondern auch auf den Zinsbetrag aus. Die Finanzierung wird durch eine Anzahlung also insgesamt günstiger.
Die Ballon-Finanzierung
Die Ballon-Finanzierung oder auch Schlussraten-Finanzierung zeichnet sich dadurch aus, dass nur ein Teil des Finanzierungsbetrags durch die monatlichen Raten getilgt wird. der Rest wird als Schlussrate, also im Nachhinein bezahlt.
Beispiel: Bei einem Leasing auf 36 Monate zahlt man 35 gleichbleibende Raten und die 36. Rate ist höher und tilgt die Restschuld.
Eine Ballonfinanzierung ist vor allem dann sinnvoll, wenn man finanzielle Engpässe überbrücken muss. Allerdings nur dann, wenn sicher ist, das die Restschuld auch getilgt werden kann.
Ein großer Nachteil dieser Schlussraten-Finanzierung ist aber, dass die Schlussrate über die gesamte Finanzierungsdauer mitverzinst wird. Das führt dazu, dass die Finanzierung insgesamt teurer wird.
Die Null-Prozent Finanzierung
Den Begriff Null-Prozent Finanzierung hört man immer wieder. Sie ist allerdings weniger eine Finanzierungsart als eine Werbemaßnahme. Das ist auch der Grund dafür, dass sie nur von Herstellerbanken angeboten wird, da Hausbanken keinen Gewinn am Absatz der Fahrzeuge haben.
Die Null-Prozent Finanzierung ist zwar in der Theorie kostengünstigster, in der Praxis ist sie allerdings nur selten um ein Vielfaches billiger, da meist keine zusätzlichen Rabatte gewährt werden. Das führt dazu, dass der Zinsbetrag zwar wegfällt, sich dafür aber der Finanzierungsbetrag erhöht.
Die Auswahlfinanzierung
Die Auswahlfinanzierung oder auch 3-Wege Finanzierung ist eine Mischform aus Ballonfinanzierung, klassischer Finanzierung und Leasing. Sie ist eine Finanzierungsart, die ausschließlich für die Finanzierung von Fahrzeugen genutzt wird. Die verschiedenen Hersteller definieren den Begriff unterschiedlich, wobei das zugrundeliegende Schema sich nicht ändert.
Es wird immer eine Ballon-Finanzierung geschlossen, nach deren Ablauf Sie zwischen drei Möglichkeiten entscheiden können:
1. Rückgabe des Fahrzeugs
Wenn Sie sich dafür entscheiden, das Fahrzeug nach Ablauf zurückzugeben, wird es von einem Gutachter bewertet. Der ermittelte Restwert wird anschließend von der Schlussrate abgezogen. Um sicher zu gehen, dass dieser Restwert ungefähr mit der Restschuld übereinstimmt, wird für die Auswahlfinanzierung eine jährliche Kilometerlaufleistung festgelegt.
2. Tilgung der Schlussrate
Wenn Sie sich dafür entscheiden, das Fahrzeug nach Ablauf zu behalten, können Sie die Restschuld in einer Einmalzahlung begleichen. Das Fahrzeug gehört dann Ihnen. Sie bekommen den Brief zugesendet und die Finanzierung ist wie eine normale Ballon-Finanzierung verlaufen.
3. Anschlussfinanzierung
Diese Möglichkeit wird nicht von allen Herstellern angeboten. Bei einer Anschlussfinanzierung wird die Schlussrate auf Monatsraten aufgeteilt, was dazu führt, dass sich die Auswahlfinanzierung wie das klassische Leasing verhält. Allerdings wird bei dieser Option die Finanzierung insgesamt teurer, da sich der Zinsbetrag erhöht. Außerdem dauert es länger, bis Sie den Fahrzeugbrief erhalten.
Insgesamt glänzt die Auswahlfinanzierung durch ihre Flexibilität und ist vor allem eine sinnvolle Option, wenn Sie sich Ihrer Sache noch nicht ganz sicher sind. Auf der einen Seite ist sie der Allrounder unter den Finanzierungsarten und bringt aber auf der anderen Seite auch einige Nachteile mit sich: Sie ist teurer ist als ein Leasing, enthält eine Schlussrate zieht meistens einen höheren Zinssatz mit sich.
Der preisliche Unterschied fällt allerdings eher gering aus und die Entscheidungsfreiheit kann sehr entlastend sein.
Hausbank vs. Herstellerbank - was ist günstiger?
Eine Lange Zeit galt es, die beiden Optionen ausführlich miteinander zu vergleichen, um festzustellen, welche davon die passendere ist.
Der Grund dafür ist, dass man bei einer Finanzierung über die Hausbank das Auto beim Händler per Einmalzahlung kauft und somit von den Prämien für „Barzahler“, also Sofortkäufer, profitiert.
Heutzutage wird das Finanzierungsgeschäft allerdings ähnlich wie der Sofortkauf gefördert, teilweise sogar besser. Dieser Punkt fällt also -abgesehen von Sonderfällen- weg.
Die wichtigste Stellschraube für einen Preisunterschied ist also der Zins. Dieser ist bei Hausbanken an Ihre Bonität gebunden. Dass kann dazu führen, dass dieser bei einer hervorragenden Bonität, beispielsweise bei großen Firmen, durchaus niedriger sein kann als bei der Herstellerbank. Außerdem ist es für Flotteninhaber oft sinnvoll, wenn die Finanzierung beim Flottenmanagement liegt. Für die meisten Privatkunden ist das allerdings nicht der Fall. Hier ist die Herstellerbank meistens wesentlich preiswerter.
Sie wollen die Angebote selbst vergleichen?
Hier ein Paar Tipps zur besseren Vergleichbarkeit:
- Achten Sie darauf, ob eine Kilometerbindung eingestellt ist.
- Stellen Sie den gleichen Finanzierungsbetrag ein.
- Achten Sie auf den effektiven Jahreszins.
Weitere Vorteile bei der Finanzierung über die Herstellerbank
Der mit Abstand größte Vorteil der Herstellerbank ist, dass die Finanzierung direkt im Autohaus abgewickelt wird. Sie können also Ihre Finanzierung direkt beim Fahrzeugkauf abschließen und müssen sich um nichts mehr kümmern.
Weiterhin können Sie von vielen Zusatzoptionen profitieren, wie zum von Beispiel Garantien, Service-Paketen und Versicherungen.
Außerdem haben Sie immer einen direkten Ansprechpartner vor Ort, der sich nicht nur mit Ihrer Finanzierung, sondern auch mit Ihrem Fahrzeug auskennt.
